El alivio de la deuda de pequeñas empresas puede provenir de la consolidación de préstamos, la reducción de gastos o la renegociación de sus términos actuales. Obtener un préstamo de consolidación puede ser su mejor opción de alivio de deuda a largo plazo si puede esperar lo suficiente para obtener el préstamo correcto. Consolidar o refinanciar su deuda comercial puede resultar en una tasa de porcentaje anual más baja, plazos de reembolso más largos y pagos menos frecuentes.
Un préstamo de la SBA con SmartBiz ofrece tasas bajas y plazos de pago de hasta 10 años, lo que hace que sus pagos mensuales sean más asequibles. Esta es una gran solución si tiene dificultades con una deuda con intereses altos o con planes de pago de alta frecuencia. Puede precalificar con SmartBiz en línea en minutos y obtener fondos dentro de los 30 días.
Visita SmartBiz
Opciones de alivio de la deuda de pequeñas empresas
La opción de alivio de deuda más popular es obtener un préstamo de consolidación, pero otras opciones podrían ser una mejor opción para su negocio si no necesita una gran infusión de efectivo, o si no puede calificar para un préstamo. Si necesita una solución inmediata, mientras espera obtener financiamiento para el financiamiento a largo plazo, hay otras opciones disponibles para satisfacer sus necesidades.
La consideración más importante al buscar la mejor opción de alivio de deuda para pequeñas empresas para usted es si planea continuar operando su negocio. Si lo hace, es esencial que encuentre un alivio de la deuda que conserve su crédito personal y comercial. Si no planea continuar operando su negocio, el alivio de la deuda consistirá en eliminar la deuda y proteger sus activos personales.
Las 6 mejores opciones para el alivio de la deuda de pequeñas empresas son:
1. Consolidación y refinanciación
Si desea continuar operando su negocio, el incumplimiento de su deuda actual no es una opción viable. La mayoría de las pequeñas empresas buscan el alivio de la deuda de los préstamos de alto interés que requieren pagos diarios o semanales. Si bien esta deuda generalmente se saca para resolver un problema a corto plazo, puede hacer que sea muy difícil para su empresa mantener la cabeza fuera del agua.
Refinanciar esos préstamos a corto plazo con un préstamo a largo plazo y con una tasa de interés más baja puede reducir sustancialmente sus pagos mensuales. Use nuestra calculadora de consolidación de deudas para pequeñas empresas para ver cómo podrían ser sus pagos con un préstamo de consolidación de deudas.
Los préstamos de la SBA y los préstamos a plazo alternativo son las dos opciones principales para los propietarios de pequeñas empresas que buscan un alivio de la deuda. Los préstamos de la SBA suelen ser la mejor opción, ya que ofrecen tasas de interés más bajas y plazos de amortización más largos que otros fondos. Esto lo hace ideal para ser usado para reducir sus pagos mensuales de la deuda.
Los préstamos de la SBA pueden ser difíciles de calificar y pueden llevar mucho tiempo al pasar por el proceso de solicitud. Si tiene una necesidad inmediata, o si no es un prestatario principal, entonces los préstamos alternativos podrían ser una mejor opción. Solo debe tener cuidado de asegurarse de que los préstamos alternativos que obtenga reduzcan sus costos de deuda en general.
Préstamos de la SBA para el alivio de la deuda de pequeñas empresas
Los préstamos de la SBA suelen ofrecer las tasas más bajas y los plazos de reembolso más largos disponibles para los propietarios de pequeñas empresas. Por esa razón, a menudo son la forma más asequible de encontrar un alivio de la deuda. Sin embargo, los préstamos de la SBA también tienen requisitos mínimos muy altos, que incluyen:
- 2+ años en el negocio
- 680+ puntaje de crédito (verifica tu puntaje gratis)
- Buscando al menos $ 30,000
- Al menos $ 120,000 en ingresos de negocios durante los últimos 12 meses
- El negocio es rentable.
- A menudo necesitan bienes raíces como garantía (hasta un 50% +)
Los requisitos mínimos no solo son muy altos, sino que hay una gran cantidad de documentos relacionados con la solicitud de un préstamo de la SBA. De hecho, pueden tomar más de 3 meses para obtener fondos. Sin embargo, no se puede superar un plazo de 10 años y las tasas de interés en torno al 6,5%. Entonces, si cumple con los requisitos y puede esperar un par de meses para la refinanciación, debe considerar un préstamo de la SBA.
Nuestro proveedor de préstamos de la SBA recomendado es SmartBiz, que puede obtener un financiamiento de hasta $ 350K para refinanciar su deuda comercial. Si cumple con los requisitos anteriores, puede completar una solicitud en línea y precalificar en minutos y recibir fondos en tan solo 30 días.
Visita SmartBiz
Préstamos a plazo alternativo
Los préstamos a plazo alternativo son otra buena opción para la consolidación de deuda comercial. A menudo tienen plazos de amortización de hasta 5 años y tasas de interés a mediados de la adolescencia. Eso hace que un préstamo alternativo sea una opción mucho más asequible que la deuda a corto plazo y de alto interés que a muchos empresarios les duele la cabeza.
Los requisitos mínimos de calificación son mucho más bajos que los de un préstamo de la SBA y, por lo general, el préstamo puede financiarse en una fracción del tiempo. Los requisitos generales mínimos de calificación incluyen:
- 1+ año en el negocio
- 600+ puntaje de crédito (verifique su puntaje gratis)
- Buscando al menos $ 5,000
- Al menos $ 25,000 en ingresos anuales de negocios
- El negocio es rentable.
Estos préstamos alternativos a menudo se denominan préstamos a medio plazo. Muchos ofrecen préstamos de hasta $ 500k y plazos de hasta cinco años. Hay una serie de proveedores de préstamos a plazo alternativo por ahí para elegir. Hemos recopilado una revisión de las mejores opciones de préstamos a medio plazo, que se ajustan al molde de un préstamo alternativo que estamos describiendo.
Beneficios de un préstamo de consolidación de deuda
La elección de refinanciar su deuda de pequeña empresa generalmente le brinda 4 beneficios distintos:
1. le ahorra dinero
Obtener un préstamo a largo plazo con intereses más bajos y plazos de reembolso más largos que los de su deuda actual probablemente disminuirá sus pagos mensuales. Esto puede liberar una cantidad significativa de flujo de efectivo para ser utilizado para otros gastos, o para reinvertir en su negocio.
2. Difunde los pagos de préstamos
Los plazos de reembolso más largos le permiten repartir la misma cantidad de dinero que debe en muchos más pagos. Esto significa que podría terminar pagando más intereses durante todo el plazo del préstamo, pero también significa que pagará menos en esa deuda cada mes.
3. Pagos menos frecuentes
Algunas empresas están vinculadas a deudas que requieren pagos diarios o semanales. Dependiendo del ciclo de pago de sus clientes, esto podría ser muy difícil de gestionar. Los préstamos de consolidación de deuda de pequeñas empresas generalmente solo requieren que usted realice un pago mensual. Esto podría ayudar a su flujo de efectivo a lo largo del mes, incluso si sus pagos fueran por los mismos montos.
4. Pedir prestado capital de trabajo adicional
Obtener un alivio de la deuda de la pequeña empresa a través de un préstamo de consolidación es un buen momento para pensar en capital de trabajo adicional. Si ha mejorado como prestatario, o si ha pagado una cantidad significativa de su deuda actual, entonces puede calificar para pedir más de lo que debe actualmente. Es una buena manera no solo de reducir sus pagos, sino también de obtener una infusión rápida de efectivo para su negocio.
Su mejor opción para la consolidación de deudas probablemente sea un préstamo de la SBA, que habitualmente ofrece las tasas más bajas y los plazos de pago más largos. SmartBiz puede obtener fondos para un préstamo SBA de consolidación de deuda de hasta $ 350K en tan solo 30 días. Precalifique en línea en cuestión de minutos.
Visita SmartBiz
2. Redactar su presupuesto
Antes de buscar opciones de alivio de deuda para pequeñas empresas, asegúrese de haber optimizado su presupuesto. Conocer todos los gastos dentro de su presupuesto lo ayudará a identificar formas de mejorar su flujo de efectivo y lo ayudará a cumplir con sus obligaciones de deuda. No solo eso, sino que los proveedores de préstamos de la SBA querrán ver cómo planea hacer que sus pagos de deuda sigan avanzando, después de que hayan financiado su préstamo de consolidación.
Debe buscar las siguientes oportunidades dentro de su presupuesto para mejorar su flujo de efectivo:
Eliminar los gastos innecesarios
El primer paso para volver a trabajar su presupuesto debe ser retirar todos los gastos que sean necesarios para mantener su negocio en marcha. Si bien no puede deshacerse de estos gastos necesarios, todos los demás gastos pueden eliminarse para ayudarlo a mejorar su flujo de efectivo. Priorice los gastos que no son una necesidad y comience a eliminarlos, comenzando por los menos importantes.
Generalmente, esta es una buena solución a corto plazo para ayudarlo a administrar sus pagos de deuda, incluso si no ve suficiente alivio de la deuda para resolver todos sus problemas. Además, hará que su solicitud de préstamo sea aún mejor si lo ha hecho antes de solicitar un préstamo de consolidación.
Considere aumentar sus precios
Realice un estudio de mercado rápido para determinar si tiene ciertos productos o servicios por los que podría cobrar más. Si no va a perder clientes y sus precios seguirán siendo competitivos en su mercado, aumentar sus precios puede proporcionar un impulso inmediato en los ingresos. Este ingreso adicional se puede destinar específicamente a los esfuerzos de alivio de deuda de su pequeña empresa.
Promover productos o servicios de mayor margen
Considere qué productos podría agregar a su línea que tengan márgenes más altos que los productos que actualmente ofrece. Aumentar las ventas de productos / servicios de mayor margen mejorará sus resultados y le dará más dinero para abordar los esfuerzos de alivio de la deuda. Es poco probable que la promoción de productos / servicios con un margen más alto moleste a sus clientes actuales o sus acreedores, e incluso puede atraer nuevos clientes.
3. Negociar los términos con los acreedores y socios comerciales
Revisar los términos que tiene con los proveedores y socios comerciales también puede desempeñar un papel en el alivio de la deuda de las pequeñas empresas. El simple hecho de solicitar pequeños cambios en la programación de pagos o la tasa de interés puede marcar una gran diferencia en la capacidad de su empresa para manejar su deuda, y no tiene por qué significar que está incumpliendo con su deuda. De hecho, el mejor momento para hacer esto es antes de cualquier valor predeterminado.
“Es menos probable que los acreedores que están siendo evitados, o que no se les diga la verdad desde el principio, trabajen con usted. A muchos acreedores les encantaría elaborar un programa de pagos o un acuerdo que funcione para usted porque ambas partes se benefician al hacerlo. Especialmente si la alternativa es por defecto.
La clave es mantenerse al frente de la situación y asegurarse de comunicarse con sus acreedores antes de que incurra en incumplimiento, si es posible. Una vez que se produce un incumplimiento, es probable que tengan menos fe en su capacidad para hacer pagos oportunos y para comunicarles la verdad ".
- Al Levi, el autor del contratista 7-Power.
Aquí están los cuatro mejores artículos que puede negociar para obtener alivio de sus socios comerciales:
Ajustar fechas de vencimiento de pago
Sus acreedores pueden ser flexibles con respecto a la fecha de vencimiento de su pago. Tener una gran cantidad de pagos de deuda al mismo tiempo puede dificultar el cumplimiento de todas sus obligaciones de deuda y aumentar su necesidad de obtener préstamos costosos a corto plazo. El simple hecho de ajustar la fecha de vencimiento de su pago puede ayudarlo a aliviar los problemas de deuda comercial que tiene actualmente.
Tenga en cuenta que sus acreedores y socios comerciales tienen una participación muy real en la capacidad de su empresa para evitar un incumplimiento. Si una fecha de vencimiento de pago crea un problema de flujo de efectivo que causa una tensión en su negocio, probablemente preferirían cambiar la fecha de pago en lugar de no recibir un pago.
Aumentar los términos de pago
El tiempo que tiene para pagar un préstamo afecta directamente el tamaño de cada pago. Al extender los plazos de reembolso, puede reducir significativamente el monto de su pago mensual. Si puede lograr que sus acreedores acepten un plazo de pago más largo, es posible que esté en el buen camino para resolver su problema de deuda.
Sin embargo, tenga en cuenta que, si bien la extensión de los plazos de pago puede ayudar a su flujo de efectivo a corto plazo, también puede aumentar el costo total de capital. Esto se debe a que puede terminar pagando intereses sobre su préstamo comercial por un período de tiempo más prolongado.
Recibir términos más favorables de los socios comerciales
Puede negociar directamente con sus socios comerciales para ajustar sus condiciones de pago actuales. Es posible que le ofrezcan términos adicionales, hasta 90 días, si tiene un historial de pago puntual. Si actualmente no tiene términos netos, vea si se los extenderán a usted, pero tenga en cuenta que pueden cobrarle un poco más por hacerlo.
Tener una puntuación de crédito comercial más alta (verifique la suya gratis) puede ayudarlo a obtener estos términos favorables con sus socios comerciales. De hecho, los informes de Dun & Bradstreet pueden mostrar qué tan actualizado está con el pago a todos sus socios comerciales. Lea nuestro artículo sobre informes de crédito empresarial para obtener más información sobre qué son y cómo puede mejorar su puntaje.
Busque la flexibilidad del propietario
Si tiene una buena relación con el propietario, es posible que pueda negociar cierta flexibilidad en sus condiciones de pago actuales. Puede hacer que el propietario reduzca sus pagos o incluso que los aplace por algunos meses.
A los propietarios generalmente no les gusta buscar nuevos inquilinos. Por lo general, prefieren trabajar con sus inquilinos actuales y continuar recibiendo los pagos del alquiler en forma oportuna. Los propietarios que no son grandes corporaciones pueden estar más familiarizados con su negocio y ser más sensibles a los problemas económicos locales. Esto los hace aún más propensos a ayudar a su situación.
4. Crear un plan de gestión de la deuda
Las agencias de asesoramiento crediticio sin fines de lucro pueden ayudarlo a crear un plan de gestión de la deuda. Estos planes solo deben considerarse si ha agotado las opciones anteriores.
Los planes de administración de deudas apuntan a consolidar todas sus deudas comerciales sin garantía, como las tarjetas de crédito, en un solo pago mensual. La agencia de asesoramiento crediticio se comunicará con todos sus acreedores y le pedirá concesiones sobre las tasas de interés que le están cobrando. Una vez que se hacen los acuerdos, usted pagará directamente a la agencia y ellos distribuirán los pagos a sus acreedores.
Si bien esto puede brindarle el alivio de la deuda que busca, hay algunos aspectos negativos de esta opción que debe tener en cuenta, entre ellos:
- Por lo general, puede tomar de 3 a 5 años para pagar sus deudas.
- Sus cuentas de crédito generalmente estarán cerradas.
- Su inscripción en un plan de gestión de la deuda aparecerá en su informe de crédito empresarial, y podría afectar negativamente su puntaje.
- Es posible que tenga dificultades para recibir préstamos adicionales en el futuro.
Un beneficio de esta opción es que puede subcontratar el esfuerzo de tratar con los acreedores. Es posible que desee que alguien más maneje esto por usted por la sencilla razón de liberarlo para que se centre en hacer crecer su negocio. Esta puede ser una buena solución si no califica para recibir financiamiento y está atrasado en sus pagos de deuda.
5. Contratar a un tercero para resolver sus deudas
La liquidación de deudas es una reducción en el capital que debe a sus prestamistas, pero tendrá un impacto negativo en su crédito. Este debe ser el último movimiento que considere antes de declararse en bancarrota. Estos terceros son generalmente profesionales que generalmente ganan un porcentaje de la cantidad que ahorran.
Si bien no perderá sus activos (más allá de lo prometido como garantía) si sus acreedores acuerdan tomar menos dinero por sus deudas, esto lo perjudicará. Por lo general, una liquidación se realiza para reducir el monto total de la deuda que debe, pero daña su crédito, ya que aparecerá en su informe de crédito como un incumplimiento. Esta no es una decisión que debe tomarse a la ligera.
Si bien hay muchos negocios que no son abogados que ofrecen estos servicios, recomendamos trabajar con un abogado experimentado. Son los individuos más calificados para ayudar a su empresa a navegar las negociaciones de liquidación y para asegurarse de que toda la documentación se maneje correctamente para que sus deudas se resuelvan por completo sin obligaciones futuras.
6. Buscar la protección de la bancarrota
Si realizar pagos a través de un programa de administración de deudas o un acuerdo negociado no es una opción, es posible que deba considerar declararse en bancarrota para su negocio. En ese momento, una quiebra comercial puede brindarle protección legal adicional.
La presentación de una quiebra comercial puede afectar seriamente tanto a su empresa como a usted personalmente, y debe ser un último recurso. Asegúrese de encontrar un abogado con mucha experiencia en bancarrotas para empresas de su tamaño. Esto le dará a su negocio la mejor representación a través de todo el proceso.
Línea de fondo
Si planea continuar operando su negocio, entonces no debe quedarse atrás en sus pagos de deuda actuales. Hay muchas opciones disponibles para usted a medida que busca el alivio de la deuda de pequeñas empresas, como negociar con sus acreedores o mejorar su presupuesto. La mejor opción probablemente sea un préstamo de consolidación, que puede reducir sus pagos de deuda y liberar su flujo de efectivo.
Los préstamos de la SBA generalmente le ofrecerán la mejor solución de alivio de deuda y le permitirán refinanciar toda su deuda en un solo pago mensual. SmartBiz puede obtener fondos para hasta $ 350K y refinanciar su deuda en un plazo de 30 días. Para calificar, necesitará más de 2 años en el negocio, ser rentable y tener una calificación crediticia de 680+. Precalificar en línea en cuestión de minutos.
Visita SmartBiz
