Un asesor financiero puede ayudarlo a planificar financieramente su futuro analizando su información financiera más confidencial. Hablamos con los expertos de la industria que compartieron sus diferentes ideas sobre qué preguntas deben formularle a un asesor financiero durante la planificación financiera para garantizar que trabaje con la persona adecuada para usted.
A continuación, se encuentran las 25 preguntas principales que debe hacerle a su asesor financiero durante la planificación financiera:
1. ¿Se mantiene el asesor en una norma fiduciaria?
Michael G. Paregian, Asesor Financiero, Lau Associates LLC
Si se le pregunta a un planificador si cumplen con una norma fiduciaria, rápidamente se le informará al consumidor si el asesor está actuando en su mejor interés. Un profesional certificado en planificador financiero debe cumplir con el estándar fiduciario. Los representantes de los corredores de bolsa no están obligados a proporcionar servicios a sus clientes bajo el estándar fiduciario de atención.
2. ¿Es el Asesor con una Firma Consultora de Inversiones Registrada?
Gary Scheer, Asesor Financiero Fiduciario, GaryScheer.com
Las empresas de asesoramiento de inversiones registradas son diferentes de otras empresas porque no están obligadas a vender solo los productos de una empresa. Ofrecen una amplia gama de inversiones que otras empresas simplemente no pueden. Esto le brinda una variedad más amplia de opciones para productos que son más adecuados para sus necesidades actuales y futuras.
3. ¿Proporciona gestión de inversiones, planificación financiera en profundidad o ambas?
Debra Taylor, Directora y Fundadora, Taylor Financial Group
La gestión de la inversión es el diseño de la cartera de clientes en consonancia con el perfil de gestión de riesgos, el horizonte temporal y los objetivos del cliente. Este es el servicio básico que los clientes necesitan y conlleva la compra de una variedad de activos como bonos, acciones e inversiones alternativas. Sin embargo, más inversionistas también necesitan servicios de planificación para acompañar la gestión de inversiones, ya que la mayoría de ellos se autodirige su jubilación. Hoy en día, es mejor trabajar con un asesor financiero que ofrezca ambos servicios para ayudar a los clientes a tomar decisiones prudentes y financieramente sólidas.
4. ¿Qué planificación financiera se ofrece más allá de la estrategia de inversión o la gestión de cartera?
Byron Ellis, fundador, haciendo dinero bien
Esto es crítico porque la planificación financiera debe venir antes que la gestión de cartera. Participar en una planificación financiera adecuada puede brindarle más confianza y claridad que la simple administración de inversiones. Asegúrese de confirmar que su asesor tenga realmente un proceso año tras año diseñado para mantenerlo al tanto de sus decisiones y de sus proyectos.
5. ¿Cómo y cuándo estás compensado?
Gabriel Pincus, Presidente, GA Pincus Funds
Es importante que le pida a su asesor financiero que le revele exactamente cómo se les paga. En el transcurso de un año determinado, ¿cuántas veces le pagan a su asesor y quién los paga? ¿La relación se basa en honorarios o en comisiones? ¿La relación también viene con una suscripción o pago mensual?
6. ¿Cuánto necesito ahorrar para alcanzar mis metas financieras personales?
Ilene Davis, autora, Wealth Literacy Institute
El asesor financiero debe poder explicar que la cantidad que necesitará dependerá de la tasa de rendimiento supuesta y del aumento de los retiros durante la jubilación. También dependerá en gran medida de cuánto necesitaría para ese estilo de vida en dólares corrientes y el aumento esperado en el costo de vida entre ahora y la jubilación. Si el asesor financiero no puede explicar esto bien, las probabilidades son la respuesta que proporcionará, es solo una estimación total o una suposición que puede no ser válida para su situación particular.
7. ¿Cuáles son los costos totales de cada plan?
Erin Donahue, Propietaria, Plan con Erin
Es importante preguntarle a su asesor financiero sobre los costos reales de un plan, incluidos los costos ocultos. La transparencia de su asesor sobre sus honorarios y todo lo relacionado con los riesgos y las finanzas es esencial para construir su confianza. Y su conocimiento de estos costos lo preparará, financiera y mentalmente, para cualquier sacrificio que deba hacer para cubrir los costos y mantenerse comprometido con su plan.
8. ¿Cuánto de mi cartera se invertirá en acciones de Estados Unidos?
Randy Kurtz, Director de Inversiones, Betavisor
¿Por qué esa cantidad exacta? ¿Qué factores llevan a esa asignación exacta? ¿Qué pasaría si las acciones de los Estados Unidos fueran un poco más baratas de lo que son actualmente? ¿Qué porcentaje tendría entonces? ¿O no te importa la valoración? Hay demasiadas conjeturas en la asignación de cartera. Los asesores financieros no solo deben adivinar con respecto a cuánto se debe invertir en los EE. UU., Y deben poder explicárselo claramente.
9. ¿Cuánto tiempo ha estado en el negocio de dar asesoramiento financiero?
Colin B. Exelby, presidente de Celestial Wealth Management
Según un estudio de Cerulli Associates, la edad promedio de un asesor financiero es de 51 años, y el 38 por ciento de los asesores esperan jubilarse en los próximos 10 años. Idealmente, usted desea un asesor que no se retire antes o cuando lo hará. Pero usted querría un asesor con una buena cantidad de experiencia. Muchos asesores fueron contratados después de 2009 y tienen cero experiencia con una grave recesión económica. Pregunte también acerca de la carrera de un asesor, como qué tipo de trabajos tuvieron en el pasado. Descubra cómo se relacionaron estos trabajos con la industria y si ayudaron a desarrollar su experiencia. Idealmente, un asesor con diez años de experiencia relacionada sería un buen punto de partida.
10. ¿Qué tan sensible es nuestro plan a las desviaciones?
Steven J. Rife, Director de Inversiones, The Financial Advisory Group
Es importante asegurarse de que su plan financiero sea lo suficientemente flexible como para permitir desviaciones. Su asesor debe estar preparado para exponer las consecuencias y los beneficios de alterar el plan en el futuro para que pueda elegir lo mejor para sus objetivos. Por ejemplo, ¿qué pasaría si decidiera hacer una donación considerable a organizaciones benéficas o regalos a niños en pocos años? ¿Es el plan lo suficientemente flexible para permitir eso, incluso si eso significa trabajar más tiempo?
11. ¿Qué licencias tiene, y por cuánto tiempo ha tenido licencia?
Stephen Schuller, vicepresidente y asesor financiero de Dorsey & Company
También puede consultar el registro reglamentario de cualquier asesor potencial en FINRA BrokerCheck y con las autoridades locales y estatales. Esto proporcionará información sobre cuánto tiempo ha tenido la licencia del asesor y sobre qué licencias tienen. También puede consultar los sitios web de los asesores para ver si se especializan en ciertas áreas y si trabajan con personas en circunstancias similares. Tu objetivo es, obviamente, encontrar a alguien en quien puedas confiar. Necesita a alguien que pueda ofrecerle una gama completa de productos y servicios que puedan servirle bien no solo en su situación actual, sino también a medida que sus necesidades y condiciones financieras cambien en el futuro.
12. ¿Quién es el custodio del asesor?
Luis F. Rosa, fundador y planificador financiero, construir un futuro financiero mejor
Preguntar a un planificador quién es su custodio le informará a un consumidor si sus activos de inversión están en poder de un tercero, un custodio independiente que está separado de la compañía del planificador financiero. Esto proporciona una importante verificación de seguridad porque puede verificar cualquier declaración o informe de rendimiento que el asesor envíe al verificar directamente las declaraciones que obtiene del custodio o iniciar sesión en el sitio web del custodio. Bernie Madoff actuó como su propio custodio y pudo estafar a sus clientes por miles de millones de dólares.
13. Pregunte si el asesor es un asesor de inversiones registrado o un representante de asesores de inversiones
Ryan Firth, contador y presidente de Mercer Street
Se supone que los RIA y los IAR de los RIA deben cumplir con un estándar fiduciario de atención a los clientes cuando brindan asesoramiento sobre inversiones. Los CFP que brindan servicios de planificación financiera están sujetos a un estándar fiduciario de atención, pero los CFP que no brindan servicios de planificación financiera no están sujetos a la norma fiduciaria, o al menos todavía no. Los CPA se someten a un estándar fiduciario de atención en la mayoría de los casos, por lo que si el asesor es un CPA, el consumidor podría verificar si el asesor tiene licencia buscando el nombre de la persona en este sitio web.
14. ¿Cómo me comunico con usted si tengo preguntas?
Dan Connerty, Business Associate & Group Benefits Specialist, Investors Group Financial Services Inc.
Esta es una pregunta importante para averiguar si el asesor financiero es adecuado para usted. Cada persona es diferente, y esas diferencias pueden ser buenas o malas para algunos, en diferentes perspectivas. Por ejemplo, si su asesor financiero prefiere ponerse en contacto solo a través de correos electrónicos o llamadas telefónicas, pero prefiere reunirse en persona, es posible que encuentre un problema con la forma en que se comunique más adelante.
15. ¿Sigues una gestión activa o una inversión en gestión pasiva?
Ryan Repko, Asesor Financiero, Ruedi Wealth Management
La gestión activa es la filosofía de inversión de cronometrar el mercado con la esperanza de superar un índice. La gestión activa implica la compra y venta activa de acciones, buscando irregularidades en el precio para obtener ganancias inmediatas, y generalmente es más costoso. Por el contrario, la administración pasiva busca hacer un seguimiento de los rendimientos de un índice, en lugar de intentar "ganarle al mercado" como lo hace la administración activa. La administración pasiva tiene costos más bajos para el inversionista porque hay una cantidad considerablemente menor de operaciones involucradas. Existe un importante cuerpo de investigación que muestra la capacidad de la administración pasiva para ofrecer mayores rendimientos a los inversores en comparación con la administración activa, simplemente debido a sus menores costos.
16. ¿Cómo se han desempeñado las carteras de sus clientes durante los mercados bajos?
David Walters, planificador financiero certificado y servicio al cliente / gerente de cartera, Palisades Hudson Financial Group
Pregúntele al asesor qué hicieron y cómo se desempeñaron las carteras de sus clientes en tiempos de turbulencia en el mercado. Se supone que tu asesor debe ser sensato y disciplinado. Si entran y salen de los mercados, especialmente en tiempos de desempeño deficiente, es una mala señal que tenga un asesor que está tratando de cronometrar los mercados y, en la mayoría de los casos, eso no funciona en beneficio del cliente.
17. ¿Considera las consecuencias fiscales y los objetivos de inversión al sugerir alternativas de inversión?
Jeffrey S. Levine, CPA y Accionista, Alkon & Levine, PC
Esto es importante ya que su situación fiscal no debe impulsar las decisiones de inversión. Sin embargo, los impuestos deben ser parte de la consideración. Por ejemplo, su asesor debe conocer su categoría impositiva, si se encuentra en el Impuesto Mínimo Alternativo, y si tiene pérdidas de capital a corto o largo plazo de prórroga para que puedan revisar su cartera y realizar compras con su situación fiscal específica en mente.
18. ¿Cuántos clientes atienden?
Matthew Stewart, presidente, director de inversiones y asesor de patrimonio de Forestview Financial Partners
Preste atención a la proporción de clientes a asesor. La cantidad de clientes a los que un asesor puede atender adecuadamente es relativa: algunos pueden manejar más que otros, especialmente una vez que se toma en cuenta la varianza de la eficiencia del personal. Sin embargo, sigue siendo un hecho que cuantos más clientes tenga un asesor, más difícil será atender a cada uno adecuadamente. La mayoría de los asesores (incluso aquellos con personal de apoyo grande) que tienen más de 100 clientes no hablan con todos los clientes cada año. Terminan pasando la mayor parte de su tiempo con su principal 20 por ciento a 25 por ciento de los clientes de forma proactiva, y luego reaccionan con los demás cuando, por ejemplo, un cliente los llama con una necesidad o pregunta. En términos generales, el número máximo ideal por asesor es entre 80 y 150, un rango en el que realmente pueden pasar tiempo de buena calidad haciendo la planificación financiera para ellos. Los asesores orientados a las ventas y las transacciones pueden tener mucho más que esto, pero por lo general no hacen una planificación financiera de calidad para cada uno. La mayoría de sus clientes son solo personas a las que les vendieron una anualidad o un par de fondos mutuos.
19. ¿Para qué tipos de clientes ha hecho planes financieros?
Peter Vander Ploeg, Planificador Financiero Certificado y Asesor Financiero Principal, Servicio de Asesoría de Inversión Shine
Cualquier profesional experimentado tendrá un par de ejemplos que pueden compartir de las situaciones de los clientes. Esta es también una pregunta importante que debe hacer para averiguar si el asesor financiero tiene suficiente experiencia en atender a clientes en la misma situación que la suya. Si dudan o no parecen confiados, es mejor que busques una segunda opinión.
20. ¿Recibiré un plan financiero por escrito y qué incluye?
Mark Henry, fundador y director general de Alloy Wealth Management
Un buen planificador financiero debe poder proporcionar un plan financiero escrito que tenga en cuenta los impuestos, la inflación, la atención médica, el riesgo y otros factores. Un plan patrimonial también debe ser abordado. Además, el plan financiero debería ofrecer algún tipo de estrategia de salida si el mercado cae. Existe una nueva tecnología para ayudar a un cliente a tener un plan en marcha para lo que quiere que suceda en caso de una gran desaceleración del mercado.
21. ¿Cuáles son sus valores personales más importantes?
Daniel L. Grote, Planificador Financiero Certificado y Socio, Latitude Financial Group
Conocer los valores personales de su asesor financiero es importante para que entienda cómo integrar los conceptos de la planificación financiera del comportamiento. Los valores son importantes porque cuando los mercados se mueven de manera volátil o cuando llega la próxima crisis (financiera o de otro tipo), sus valores y los de su asesor financiero deben alinearse antes de que uno de ustedes tome una decisión crítica.
22. ¿Me harás algunas referencias a las que pueda llamar?
Elisabeth Dawson, propietaria, Copia Wealth Management and Insurance Services
¿El planificador financiero ha superado las expectativas de otros clientes? ¿El planificador ha ayudado a construir su riqueza y en qué porcentaje? ¿El asesor creó un plan específico para ellos o los ingresó en un plan financiero genérico? Es importante conocer el historial de éxito del asesor para saber si son confiables, calificados y, lo que es más importante, adecuados para usted.
23. ¿Hay tarifas que deba pagar si abandono su empresa?
T. Eric Reich, Presidente y Fundador, Reich Asset Management
La mayoría de los clientes tienden a olvidarse de hacer esta pregunta importante porque solo se centran en las tarifas que deben pagar al contratar los servicios de un asesor financiero en particular. A menudo, una empresa de asesoría financiera le cobrará una tarifa si decide no continuar trabajando con ellos, con un rango entre $ 0 a $ 250 por cuenta. Así que es mejor informarse sobre esto desde el principio.
24. Pregunte sobre el cliente principal que acaba de aterrizar y uno grande que han perdido
Lawrence Solomon, Director de Inversiones y Planificación Financiera, OptiFour Integrated Wealth Management
Sin divulgar ninguna información personal, pídale al asesor que le cuente acerca de un nuevo cliente importante que recientemente aterrizó y uno grande que perdió recientemente. ¿Cuáles fueron las circunstancias y las razones de cada uno y aprendieron algo de ser contratados o despedidos? Ganar y perder clientes es una parte natural del negocio de asesoramiento financiero, por lo que si el asesor dice que nunca perdió a un cliente, está mintiendo, y esto sería una gran señal de alerta y un factor decisivo. Luchar con una respuesta o negarse a responder también es una bandera roja. Los asesores exitosos estarán muy conscientes de los nuevos negocios que han adquirido, así como de los clientes que han perdido.
25. ¿Cómo me ayuda el plan a alcanzar mis metas?
Nathan Garcia, CFP y especialista en jubilación, Strategic Wealth Partners
Muchos asesores financieros utilizan su plan financiero para llevar a la venta de un producto.En lugar de centrarse en los objetivos del cliente, el plan está orientado a centrarse en los beneficios del producto. El objetivo de un plan financiero debe ser ayudar a la familia a organizarse y trazar un camino para alcanzar sus objetivos.
Conclusión: Preguntas para un asesor financiero
Trabajar con el asesor financiero adecuado es importante para lograr un plan financiero efectivo que funcione para sus circunstancias personales. Es importante hacer las preguntas correctas durante la planificación financiera para que comprenda cómo puede alcanzar sus metas financieras de manera más eficiente. Use los consejos de expertos anteriores para saber qué preguntas hacer la próxima vez que se reúna con un asesor financiero.
