Una línea de crédito de inversión de propiedad (LOC) es una opción de financiamiento a corto plazo para propiedades no ocupadas por el propietario. Los inversores generalmente calificarán para una cantidad predeterminada y luego sacarán efectivo de esa cantidad cuando lo necesiten. Está girando como una tarjeta de crédito en la que solo paga intereses sobre el dinero que realmente usa.
Si usted es un inversor que busca una línea de crédito para inversiones en propiedades de más de $ 1,000,000, comuníquese con CoreVest. Ofrecen líneas de crédito fijas y plegables para propiedades de inversión con tasas que comienzan en el 7% y plazos de 18 o 24 meses. Solo tienes que devolver el dinero que realmente usas.
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Tipos de inversión de líneas de crédito de propiedad
Hay dos tipos de propiedades de inversión LOC. El primer tipo es una línea de crédito de propiedad de inversión única destinada a los inversores que desean una línea de crédito en una propiedad de inversión. El segundo tipo es la línea de crédito de inversión en una cartera de propiedades. Esto es para inversionistas más grandes que buscan $ 1,000,000 o más.
Independientemente del tipo, una línea de crédito de inversión en propiedad es una excelente herramienta para usar si tiene al menos un 40% de capital en su propiedad o cartera y necesita efectivo para un propósito específico. Sin embargo, sí tiene criterios de préstamo estrictos, como una alta calificación crediticia. Si no calificas, enumeramos algunas alternativas a continuación.
Línea de crédito de inversión de propiedad única
Una línea de crédito de propiedad para inversión (LOC, por sus siglas en inglés) en una propiedad individual le da a un inversionista acceso a fondos basados en el patrimonio de una propiedad de inversión única. Es similar a una HELOC donde un inversor obtiene los fondos que necesita y solo paga intereses sobre los fondos que se utilizan.
Sin embargo, a diferencia de un HELOC, la propiedad es una inversión y no una residencia principal ocupada por el propietario. Este tipo de propiedad de inversión LOC es adecuado para inversores con una propiedad de inversión que buscan una línea de crédito para usar en su tiempo libre. Dado que los inversores pueden extraer fondos para cualquier cosa relacionada con sus propiedades de inversión, los usos varían, pero generalmente se usan para rehabilitación y renovación.
Si está comprando una línea de crédito con garantía hipotecaria, puede comunicarse con un prestamista a la vez con la esperanza de encontrar un buen acuerdo. O bien, puede visitar un mercado en línea, como LendingTree, y revisar las ofertas de varios prestamistas a la vez. Ahorre tiempo, compre de manera inteligente y encuentre un HELOC que se ajuste a sus necesidades.
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Propiedad de inversión única Línea de crédito tasas y términos
Las tasas para una línea de crédito de propiedad de inversión se basan en el puntaje crediticio y el historial crediticio del prestatario, pero también se basan en la propiedad de inversión en sí misma. Los términos son establecidos por el banco que ofrece la línea de crédito.
La línea de inversión de la propiedad de las tasas de crédito y los términos incluyen:
- Tasa de interés de prime + 1% (las cantidades más grandes de LOC tienen tasas más bajas)
- Tarifa de servicio anual de $ 75
- Costos de cierre entre 1% y 5%.
- Línea de crédito máxima hasta 60% LTV
- Línea de crédito mínima de $ 25,000
- Período de 30 años (período de retiro inicial de 10 años y 1 mes, período de 20 años en el que se puede devolver el dinero pero no retirarlo)
Por lo general, se le cobran intereses sobre cualquier cantidad vencida no reembolsada, incluso durante el período inicial de 10 años. Por lo general, también hay un mínimo de 3 años en la mayoría de las LOC y, si se cierra antes de tiempo, la multa por pago anticipado es de $ 300. Además, muchas líneas de crédito para inversiones inmobiliarias tienen pagos mínimos de $ 100 o más al momento del sorteo.
Calificaciones de la Línea de Crédito de Propiedad de Inversión Única
Una línea de crédito de propiedad para inversión tiene ciertos requisitos que un prestatario y su propiedad deben cumplir para obtener la aprobación. Las calificaciones que deben cumplirse incluyen la cantidad de capital en la propiedad, así como un puntaje de crédito mínimo y un historial crediticio de pago a tiempo.
La línea de propiedad de inversión de las calificaciones de crédito incluye:
- Una puntuación de crédito de 660+ (Consulta tu puntuación gratis aquí)
- Una casa unifamiliar o una propiedad con 1-5 unidades.
- Baja relación deuda / ingresos del 45% o menos.
- 10-20% El patrimonio en la propiedad debe permanecer después de la LOC y la hipoteca
Dónde encontrar una línea de crédito de propiedad de inversión única
Los bancos, las cooperativas de crédito y los prestamistas en línea generalmente ofrecen líneas de crédito para una propiedad de inversión única. Llame al departamento de línea de crédito de la institución financiera y hágales saber que es para una propiedad de inversión para asegurarse de que ofrecen productos de préstamo aplicables.
Muchos prestamistas privados ofrecerán un préstamo de refinanciamiento en efectivo en lugar de una línea de crédito. Por ejemplo, Visio Lending ofrece un préstamo de refinanciamiento de 30 años de renta para hasta $ 2MM y 80% LTV. Las tasas comienzan en 5.05% y, por lo general, pueden obtener su financiamiento en tan solo 3-4 semanas. Se puede precalificar en minutos.
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Cartera de inversiones de propiedad de línea de crédito
Si usted es un inversionista de alto patrimonio neto con más de $ 1,000,000 en capital o posee una cartera de propiedades, esta línea de crédito para propiedades de cartera es para usted. Los grandes inversionistas a menudo utilizan estos LOCS de cartera como una alternativa al aumento de capital y, a veces, lo utilizan para comprar nuevas propiedades, así como para rehabilitar propiedades de inversión nuevas y existentes de hasta 20 unidades o más.
Es importante tener en cuenta que si bien estas líneas de crédito de inversión de cartera son adecuadas para grandes inversores debido a la LOC mínima, aún funcionan en propiedades individuales. Por lo tanto, si está trabajando en un proyecto más grande y de un solo activo, también puede utilizar esta línea de crédito de inversión de propiedad.
Tasas y términos de la línea de crédito de propiedad de inversión de cartera
Una línea de crédito de inversión de cartera tiene sus propias tasas y términos de crédito. Sus tarifas son más altas que las tarifas LOC de una sola propiedad de inversión familiar. Su plazo es más corto y sus tasas y plazos están más determinados por la capacidad financiera general del prestatario.
La línea de inversión de la propiedad de las tasas de crédito y los términos incluyen:
- Precios desde 5% - 8%.
- Un plazo de 18 a 24 meses.
- LOC mínimo de $ 1,000,000
- LOC máximo de $ 50,000,000
- Hasta 75% LTV
- Generalmente no hay comisiones, solo interés en la cantidad que pide prestada
Cualificaciones de la línea de crédito de propiedad de inversión de cartera
Una línea de crédito para inversión de cartera tiene ciertas calificaciones que un prestatario y su propiedad deben cumplir para obtener la aprobación. Estas calificaciones incluyen un puntaje FICO alto, pero se basan más en el panorama financiero general del inversionista, incluidos sus activos, salarios e inversiones.
La línea de propiedad de inversión de las calificaciones de crédito incluye:
- Una puntuación de crédito de 700+ (Consulta tu puntuación gratis aquí)
- Una casa unifamiliar o una propiedad con 1-20 unidades
- 20% del patrimonio para permanecer en la propiedad o debe mostrar activos suficientes para usar como garantía
- Una sólida situación financiera general determinada por el prestamista después de revisar la cartera
- Un nivel de experiencia igual a 2 - 3 proyectos anteriores, en promedio
Al solicitar un LOC, su puntaje de crédito personal se obtiene mediante un tirón de crédito difícil. Si está ejecutando un negocio de inversión en bienes raíces, su informe de crédito empresarial y su puntaje de crédito comercial también podrían obtenerse, especialmente si la propiedad está a nombre de su negocio.
Dónde encontrar una línea de crédito de propiedad de inversión de cartera
Dado que este es un producto de préstamo tan específico, solo algunos establecimientos financieros los ofrecen. No siempre están disponibles en su banco local. Una empresa que ofrece líneas de crédito para inversiones de cartera es CoreVest. Ofrecen líneas de crédito desde $ 1,000,000 con tasas de interés desde 8%. Puede presentar su solicitud en línea y luego se le asignará un representante personal para que trabaje con usted.
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Cómo solicitar una línea de crédito de propiedad de inversión
En general, puede solicitar una línea de crédito de propiedad para inversión en el sitio web de la institución financiera o por teléfono con un representante. Puede aplicar en persona si tienen una ubicación de ladrillo y mortero. Deberá tener una prueba de la propiedad de la propiedad, como la hoja de liquidación o la escritura en mano, junto con otros requisitos.
Estos son los 4 pasos que necesita para solicitar una línea de crédito para inversiones inmobiliarias:
1. Elija el LOC correcto
Elija el LOC correcto basado en su propiedad de inversión y sus metas financieras. Si usted es dueño de una propiedad de inversión y tiene un patrimonio de $ 100,000 en la propiedad, una línea de crédito de propiedad de inversión de una sola vivienda es para usted. Si usted es dueño de una cartera de propiedades y necesita $ 1,000,000 para comprar otra propiedad, entonces una cartera LOC es adecuada para usted.
2. Obtener los documentos requeridos
Además de proporcionar un comprobante de propiedad, necesitará la información del titular de la garantía si ya existe una hipoteca sobre la propiedad. Tenga todos los documentos relacionados con su propiedad listos para acelerar el proceso de solicitud. El prestamista también verificará su puntaje de crédito (verifique su puntaje gratis aquí) e información de empleo, así que tenga a mano una copia de sus talones de pago y estados de cuenta bancarios, así como sus últimos 2 años de declaraciones de impuestos.
3. Aplicar en línea
Aplicar en línea es la forma más rápida y fácil de solicitar un LOC. Le brinda la flexibilidad de aplicar desde la comodidad de su hogar y oficina cuando sea conveniente para usted. No tendrá que preocuparse por la hora en que el prestamista está abierto. Después de que finalice su solicitud en línea, un representante se comunicará con usted para revisar su solicitud.
4. Obtener Aprobado
El representante de la LOC lo llamará usando la información de contacto que figura en su solicitud. Le solicitarán cualquier documento pendiente y, luego, le informarán si está aprobado. Esto será seguido con una carta formal de aprobación. El proceso generalmente se puede hacer dentro de 30 días.
Cómo funciona una línea de crédito de propiedad de inversión
Una línea de crédito de propiedad de inversión funciona al otorgarle al inversionista acceso a fondos garantizados por el patrimonio de su propiedad de inversión. Usted usa los fondos cuando los necesita y solo paga intereses sobre el dinero que usa. Estos LOC son flexibles y usted los reembolsa mensualmente o en una suma global antes de la fecha de vencimiento.
Una línea de crédito de inversión en propiedad le permite pagar la cantidad que usa y luego usar los fondos nuevamente. Por ejemplo, si tiene una línea de crédito de inversión de $ 100,00 y solo gasta $ 25,000, solo pagará intereses sobre los $ 25,000 que usó hasta que lo pague. Una vez que devuelva los $ 25,000, estará disponible para ser gastado nuevamente. Por eso es similar a una tarjeta de crédito comercial.
Los inversionistas usan una línea de crédito de inversión para lo siguiente:
- Rehabilitando una propiedad existente en su cartera
- Comprando una propiedad llave en mano
- Pagar una deuda costosa, como un préstamo de dinero privado
- Comprando y renovando una nueva propiedad.
Un LOC es generalmente una primera posición de gravamen. La mayoría de los prestamistas no quieren correr el riesgo de ser un segundo tenedor de gravámenes, pero para los individuos de alto patrimonio neto, algunos prestamistas harán una excepción. Por lo general, los prestamistas también permitirán solo una línea de crédito de inversión de propiedad por propiedad.
Cuando solicite una línea de crédito de propiedad de inversión, debe especificar para qué se utilizarán los fondos en su solicitud. Su propiedad de inversión será la garantía para el LOC. Una vez que reciba los fondos, puede hacer con ellos lo que quiera, pero se recomienda usarlos para el propósito indicado en la solicitud, como consolidar deudas o comprar otra propiedad.
La mayoría de los prestamistas permiten que los fondos de un LOC se utilicen para comprar propiedades adicionales, mientras que algunos lo desalientan. La mayoría de los prestamistas no permiten que los fondos se utilicen para invertir en un negocio debido al alto nivel de riesgo. Si necesita el dinero para financiar un negocio, use un préstamo comercial. El prestamista puede cancelar el LOC y solicitar que se le reembolse de inmediato si lo usa para algo que no permite. Los documentos del préstamo le indicarán si el LOC no se puede utilizar para un cierto tipo de inversión.
¿Para quién es adecuada una línea de crédito para inversiones?
Una propiedad de inversión LOC es adecuada para inversionistas de bienes raíces a corto y largo plazo que tienen un patrimonio sustancial en su propiedad, un alto puntaje de crédito, pero que puede tener poco efectivo. También es correcto para un inversionista que quiera arreglar su propiedad actual para aumentar el ingreso de alquiler o comprar una propiedad de inversión adicional.
Un inversor fijo y activo se adapta bien a una línea de crédito para inversiones inmobiliarias. Pueden aprovechar la duración del préstamo a corto plazo y rehabilitar la propiedad y luego voltearla y pagar la línea de crédito. Una línea de crédito para propiedades de inversión también es beneficiosa para los propietarios o para alquilar y mantener inversionistas. Pueden usar los fondos para renovar sus propiedades de inversión y exigir rentas más altas.
Un inversionista que busca comprar propiedades y construir su cartera de bienes raíces usualmente usará un préstamo de cartera, pero también puede considerar una línea de crédito para propiedades de inversión. Los prestamistas generalmente permiten una línea de crédito por propiedad de inversión siempre que el prestatario y la propiedad cumplan con sus requisitos. Estas líneas de crédito se pueden usar junto con efectivo u otro financiamiento para comprar propiedades adicionales.
Línea de crédito de propiedad de inversión
Como es el caso con cada herramienta de financiamiento, una línea de crédito de inversión tiene ventajas y desventajas que deben considerarse cuidadosamente. Este producto ofrece beneficios tales como una tasa fija y un largo plazo de préstamo. Sin embargo, aún debe considerar el hecho de que tiene criterios de préstamo estrictos.
Las ventajas de una línea de crédito de inversión incluyen:
- Largo plazo de amortización
- Beneficios fiscales sobre el interés pagado
- Tasa de interés relativamente baja
- El interés solo se paga en lo que usted dibuja
- Se acepta una primera hipoteca.
- Acceso rápido a dinero en efectivo
Contras de una línea de crédito de inversión de propiedad incluyen:
- Se necesita un alto puntaje de crédito para calificar (ver su puntaje gratis aquí)
- Un LTV más bajo que otras opciones de financiamiento.
- Alto capital necesario en la propiedad
- No puedo usar el dinero para financiar un negocio
- Limitaciones sobre cuántas unidades tiene la propiedad, algunos prestamistas permitirán hasta 4 unidades y otros financiarán hasta 20 unidades
Propiedad de inversión Línea de crédito alternativas
Hemos establecido que se deben cumplir ciertos criterios para calificar para una línea de crédito de inversión de propiedad. Si necesita un LTV más alto o si no califica debido a problemas de crédito personal, es importante saber qué métodos alternativos de financiamiento están disponibles para los inversionistas.
Las alternativas a una línea de crédito de inversión incluyen:
1. Línea de crédito hipotecario
Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) es una línea de crédito revolvente que un prestamista otorga a un prestatario cuando la garantía es la residencia principal del prestatario. Un HELOC puede ser el único préstamo sobre la vivienda o puede tomar la segunda posición de gravamen a una hipoteca. La línea de crédito con garantía hipotecaria generalmente se puede utilizar para cualquier cosa que desee.
Los usos populares de HELOC son renovar una casa actual o una propiedad de inversión, pagar la matrícula universitaria o consolidar la deuda de la tarjeta de crédito (como dijimos, puede usarlo para casi cualquier cosa). Puede dibujar el dinero cuando lo necesite y, de forma similar a una propiedad de inversión LOC, solo paga intereses sobre los fondos que utiliza.
Los HELOC ofrecen a los propietarios con capital en sus hogares acceso a fondos con tasas de interés bajas, generalmente un .25% por encima de las tasas preferenciales para los LOC de primera posición y tasas ligeramente más altas para los LOC de segunda posición. Por lo general, se requiere una calificación crediticia de 620 para un HELOC, pero cada banco tiene sus propios requisitos. Para más información, puedes leer nuestra guía definitiva de HELOC.
Para aquellos que estén considerando aprovechar el patrimonio de su propiedad, eche un vistazo a LendingTree. Su mercado en línea tiene una gran cantidad de prestamistas que le permiten comparar tarifas, ofertas y encontrar una buena opción. Ver tus opciones toma solo unos minutos.
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2. Préstamos de dinero duro
Un préstamo de dinero fuerte es una herramienta de financiamiento a corto plazo para los inversionistas que buscan comprar una propiedad, renovarla y salir rápidamente. Los prestamistas de dinero duro ofrecen plazos cortos, pagos de solo intereses y tasas de interés más altas. Dado que los pagos son solo de intereses, los inversores pueden mantener los costos de mantenimiento relativamente bajos.
Un préstamo de dinero fuerte es ideal para un inversionista que desea un producto de préstamo a corto plazo que pueda cerrarse rápidamente. A diferencia de un LOC, un préstamo de dinero fuerte no está destinado a un alquiler y mantener la compra de una propiedad. En su lugar, son ideales para corregir y voltear propiedades con una estrategia de salida en mente. Los préstamos de dinero fuerte tienen tasas de interés más altas que las LOC. Por lo general, los inversionistas usan préstamos de dinero fuerte cuando tienen un negocio de cambio de casa o si quieren arreglar y cambiar de lugar.
Para obtener más información sobre los préstamos de dinero duro y los prestamistas que los ofrecen, consulte nuestra guía de los mejores prestamistas de dinero fuerte. Le mostrará quién presta dinero y las diferencias entre ellos, así como las calificaciones que requieren estos prestamistas.
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3. Préstamos puente
Dado que las líneas de crédito de inversión de propiedad se financian en función del capital de una propiedad, los préstamos puente pueden ser una buena alternativa de financiamiento a corto plazo. Los préstamos puente generalmente se usan cuando el financiamiento permanente no es una opción. Esto puede deberse a que la propiedad se encuentre en mal estado o tenga una alta tasa de vacantes o simplemente esté tratando de asegurar una propiedad en un corto período de tiempo.
Un préstamo de puente residencial puede ser utilizado por un ocupante propietario o un inversionista. Un ocupante propietario puede usar un préstamo puente para comprar una nueva residencia primaria sin tener que vender otra residencia primero. Un inversionista usaría un préstamo puente para tomar una propiedad de inversión y poder competir con los plazos rápidos de los compradores en efectivo.
Un préstamo puente es un producto de préstamo a corto plazo utilizado en el interín de otros métodos de financiamiento. A diferencia de los LOC, estos préstamos están dirigidos tanto a los ocupantes propietarios como a los inversores.Los préstamos puente tienen tasas de interés y tarifas más altas que las LOC. Un préstamo puente tampoco tiene una línea de crédito revolvente.
Para obtener más información sobre préstamos puente, consulte nuestra guía detallada sobre préstamos puente y cómo funcionan.
4. Préstamos de rehabilitación
Los préstamos de rehabilitación son productos de financiamiento a corto plazo que utilizan tanto las empresas de reparación como las aletas y los inversores que alquilan y retienen. Los préstamos de rehabilitación ofrecen solo pagos de intereses que ayudan a mantener bajos los costos de mantenimiento.
Los préstamos de rehabilitación pueden ser soluciones de financiamiento permanente, como las hipotecas para la renovación de viviendas o pueden ser préstamos a corto plazo que se usan para arreglar una propiedad o arreglar varias propiedades al mismo tiempo utilizando una hipoteca general. Para obtener más información sobre préstamos de rehabilitación, consulte nuestra guía detallada sobre préstamos de rehabilitación para inversores.
Los préstamos de rehabilitación pueden ser préstamos a corto o largo plazo que son similares a los LOC, pero los LOC tienen un marco de tiempo más flexible, ya que puede usar los fondos a medida que los necesite. Los préstamos de rehabilitación son específicamente para rehabilitar una propiedad y los LOC se pueden usar para una variedad de propósitos, como comprar una nueva propiedad.
Línea de fondo
Una línea de crédito de inversión en propiedad puede ser una herramienta de financiamiento inteligente para los inversores que buscan acceso a fondos para arreglar la propiedad. Aunque hay algunas calificaciones estrictas, es una gran herramienta ya que solo paga intereses sobre el dinero que saca.
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