Los pagos ACH, también conocidos como transferencias electrónicas o transferencias electrónicas de fondos (EFT), son pagos de banco a banco realizados a través de la red de la Cámara de Compensación Automatizada. La Cámara de Compensación Automatizada (ACH) es un sistema que resuelve las transacciones financieras entre instituciones. Los bancos tradicionales, los proveedores de cuentas mercantiles, las compañías dedicadas de procesamiento de ACH y ciertas compañías de software de contabilidad son capaces de manejar las transacciones de ACH.
Cualquier persona con una cuenta bancaria ya tiene acceso para enviar y recibir pagos de ACH a través de su banco. Si desea configurar una nueva cuenta comercial para pagos ACH, le recomendamos que trabaje directamente con un banco como Chase Merchant Services para obtener los tiempos de procesamiento más rápidos y las tarifas más competitivas.
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Cómo funciona el procesamiento de pagos ACH
La Cámara de Compensación Automatizada es un sistema electrónico con sede en los Estados Unidos que resuelve los pagos entre organizaciones financieras como un tercero neutral. La ACH se creó en la década de 1970 como una alternativa a los cheques en papel. Hoy en día, procesa miles de millones de transacciones cada año y agiliza las transacciones para miles de empresas. Casi todos los bancos tradicionales y las principales instituciones financieras son miembros de la ACH, que se rige por NACHA, la Asociación de pagos electrónicos.
Ahora que sabe qué es un pago de ACH, aquí se explica cómo funciona el procesamiento de ACH en cuatro pasos:
- El originador, como su empresa, inicia la transacción ACH. Esto puede ser un pago único o parte de una serie de pagos recurrentes.
- Su banco o compañía de procesamiento, conocida como la institución financiera depositaria de origen (ODFI), agrega las solicitudes de ACH de los clientes y las envía a un operador de ACH, ya sea la Reserva Federal o la Red de Pagos Electrónicos (EPN). Muchas empresas utilizan software o servicio de terceros que interactúa entre el cliente y el banco para una experiencia más fácil de usar.
- Luego, el operador de ACH clasifica las solicitudes y las envía a su respectiva institución financiera receptora (RDFI).
- La RDFI luego verifica que haya suficientes fondos en la ODFI para completar la transacción. Si hay fondos suficientes, la RDFI los debitará de la cuenta.
En general, el procesamiento de pagos de ACH parece un proceso complicado, pero la mayoría ocurre detrás de la escena. Para los dueños de negocios, lo único de lo que debe preocuparse es asegurarse de que los servicios de su comerciante o la cuenta de procesamiento de pagos tengan un mecanismo para aceptar pagos de ACH. Esto puede tomar la forma de un escáner de cheques, terminal virtual, pago en línea o portal web.
“ACH, o los pagos de la Cámara de Compensación Automatizada, son ideales para la mayoría de las empresas porque generalmente se consideran seguras y le ahorrarán tiempo y dinero a su empresa con los pagos automáticos. Es similar a una tarjeta de compra, y muchos de los beneficios y riesgos son los mismos. Le ahorrarán en gastos administrativos que de otra manera se aplicarían al procesar cheques y facturas, así como también dejarán un rastro en papel ". - Jacob Dayan CEO de Finance Pal.
Tiempo de procesamiento de pagos ACH
Los pagos ACH son menos costosos que el procesamiento de tarjetas de crédito, tarjetas de débito o pagos en línea.También son muy seguros. Sin embargo, el gran inconveniente es que tardan mucho más en procesarse. El procesamiento de ACH puede tomar de dos a cinco días hábiles. Esto es extremadamente lento en comparación con el procesamiento de tarjetas de crédito, que suele demorar entre uno y dos días hábiles, y algunos procesadores ofrecen pagos instantáneos. Sin embargo, el tiempo de procesamiento de pagos de ACH puede variar según los bancos involucrados y el software de terceros que utilice.
¿Por qué los pagos de ACH toman tanto tiempo?
A diferencia de las transacciones de crédito y débito, los pagos de ACH no se procesan en tiempo real. En cambio, los pagos de ACH se procesan en lotes. El banco iniciador reúne todos los pagos de ACH y los envía en varios intervalos a lo largo del día o solo una vez al día.
Además, recuerde que el banco que se origina y el que recibe no solo se transfieren entre sí. Todo pasa a través de una cámara de compensación, que solo se realiza pagos una vez al día (durante la noche). Si alguna parte de este proceso ocurre durante un fin de semana o un día festivo, los pagos de ACH pueden retrasarse aún más.
Procesamiento de pagos ACH vs procesamiento de tarjetas de crédito
Los pagos con tarjeta de crédito tienen tasas de intercambio y evaluación desde el momento en que la transacción se realiza entre el banco y la tarjeta emisora, como Visa o Mastercard. Los pagos ACH son transferencias directas de banco a banco y eluden las redes de tarjetas de crédito por completo, por lo que no hay tarifas de intercambio.
Si bien los pagos con tarjeta de débito también obtienen fondos reales de una cuenta, como lo hacen los pagos de ACH, todavía pasan por la red de tarjetas de crédito (por ejemplo, Visa, Mastercard), por lo que aún son propensos a las tarifas de intercambio y evaluación. Debido a que los pagos de ACH son estrictamente de banco a banco y no entran en contacto con la red de tarjetas de crédito, son menos costosos de procesar que las transacciones con tarjeta de crédito y débito.
Para quién son adecuados los pagos de ACH
Muchas empresas pueden beneficiarse de tener ACH como una opción de pago. Los pagos ACH son especialmente una buena idea para las empresas basadas en suscripciones y membresías, y las empresas que necesitan organizar planes de pago.
Los pagos ACH son un método de pago ideal para:
- Gimnasios, spas y servicios de suscripción. Cualquier modelo de negocio que tenga contratos o acuerdos con clientes y una facturación regular mensual, semanal o trimestral se beneficiaría del uso de los pagos de ACH para ahorrar en los costos de procesamiento.
- Oficinas medicas: Los médicos, dentistas, quiroprácticos y cualquier proveedor médico que ofrezca planes de pago se beneficiarían de los pagos de ACH.
- Proveedores de servicio: Las compañías de software, los proveedores de servicios públicos o cualquier persona que ofrezca servicios regulares continuos se beneficiarían de la configuración de pagos ACH automáticos y de bajo costo.
- Los empleadores que ofrecen depósito directo: Si tiene empleados, pagarlos a través del depósito directo es más barato que los pagos de débito y, a menudo, más fácil que los cheques de papel.
En general, los pagos ACH son una buena opción para cualquier empresa que quiera pagos recurrentes, una alternativa más económica a las tarjetas de crédito o una opción segura para procesar pagos cuando el cliente no está presente.
"Soy un gran fanático del uso de los pagos ACH en lugar de las tarjetas de crédito. He encontrado que los pagos de ACH son rápidos y confiables. Además, hay menos cargos involucrados que usar tarjetas de crédito o PayPal. Normalmente procesamos los pagos de ACH a través de QuickBooks. He encontrado que este método es fácil de usar y efectivo. Así es como enviamos todas nuestras facturas a los clientes.
"Alternativamente, puede usar un proveedor de cuenta comercial para aceptar pagos a través de un escáner de cheques, terminales virtuales (es decir, simplemente escriba la información de la cuenta del cliente) o configurando un portal web. Por lo general, solo cuesta entre 25 y 75 centavos por transacción ACH, que es mucho más barato que las tarjetas de crédito o las tarifas que cobra PayPal ".
- Matthew Ross, copropietario y Director de Operaciones de RIZKNOWS y Slumber Yard
QuickBooks es una opción popular para pagos en línea, incluyendo ACH. Las empresas simplemente pueden enviar una factura a los clientes y pueden pagar a través de ACH. Esta es una opción increíble si usa QuickBooks para administrar su negocio. Sin embargo, QuickBooks Payments es una excelente opción para todas las empresas, ya que ofrecen pagos ACH gratuitos. Haz clic para comenzar.
Costos de pago ACH
Los pagos de ACH son populares en gran parte porque cuestan mucho menos que las transacciones regulares de crédito y débito. Los pagos de ACH son transferencias de banco a banco que se procesan a través de una cámara de compensación en lugar de una compañía de crédito como Visa, por lo que los pagos de ACH no están sujetos a las mismas tarifas de intercambio.
Comparativamente, las tarjetas de crédito pueden costar hasta un 2.75% por transacción para ventas en persona. Si una empresa introduce manualmente el número de la tarjeta de crédito de un cliente para cobrar, las tarifas de procesamiento son aún más altas porque existe un mayor riesgo asociado con el pago. Entonces, los pagos ingresados generalmente son de 3.5% más 15 centavos. Especialmente para procesar pagos cuando el cliente no está frente a usted, el procesamiento de ACH puede ahorrarle mucho dinero en tarifas.
Cada servicio de procesamiento de ACH es ligeramente diferente. Los Servicios para comerciantes de Chase, por ejemplo, cobran $ 25 por mes por 25 pagos de ACH. Las colecciones adicionales de ACH cuestan solo 25 centavos cada una. Los pagos adicionales de ACH salientes son solo 15 centavos. Visita Chase Merchant Services para configurar una cuenta.
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Ventajas y desventajas del procesamiento de pagos ACH para pequeñas empresas
En general, el procesamiento de pagos de ACH tiene más beneficios que inconvenientes, especialmente si necesita pagos recurrentes o si necesita procesar pagos de clientes que no están presentes. El principal inconveniente es que tardan más en procesarse.
Estos son los pros y los contras básicos del procesamiento de pagos de ACH para pequeñas empresas:
Ventajas de aceptar pagos ACH para pequeñas empresas
- Menos costoso: El procesamiento de ACH cuesta menos de procesar que los pagos de crédito, débito y en línea.
- Más fácil de manejar que los cheques de papel: Los pagos de ACH son digitales, por lo que no hay posibilidad de que los cheques se pierdan en el correo.
- Puede procesar pagos remotos: Los clientes no tienen que estar presentes para procesar los pagos de ACH, lo que los convierte en una excelente opción para los pagos en línea.
- Bueno para pagos recurrentes: Los pagos de ACH son un método preferido para las suscripciones, membresías y pagos automáticos porque son seguros, de bajo costo y utilizan los fondos reales en lugar del crédito.
- Deja un rastro de papel: Los pagos de ACH se procesan directamente a través de los bancos, por lo que son fáciles de rastrear y mediar si hay una disputa.
- Sin fecha de vencimiento: Las tarjetas de crédito y débito caducan, lo que a menudo conduce a pagos rechazados y servicios interrumpidos.
Contras de aceptar pagos ACH para pequeñas empresas
- Se tarda más en procesar: Los fondos de las transacciones con tarjeta de crédito aparecerán en su cuenta generalmente dentro de uno o dos días hábiles, a veces al instante. Los pagos de ACH tardan entre dos y cinco días hábiles en procesarse.
- Requiere números de cuenta y enrutamiento: Muchos clientes no tienen sus números de cuenta y de ruta memorizados, y no siempre los tienen a mano. Resulta más complicado encontrar e ingresar esos números, especialmente si la alternativa es deslizar una tarjeta de crédito.
- Sólo para pagos nacionales: Los pagos de ACH son solo para pagos dentro de los EE. UU. Por lo tanto, si usted es un negocio de comercio electrónico que se envía al extranjero, por ejemplo, los pagos de ACH no son adecuados para usted.
Cómo aceptar pagos de ACH en 3 pasos
El proceso exacto para configurar los pagos ACH variará dependiendo de su procesador.
Asociarse con un procesador de pagos
El primer paso para aceptar los pagos de ACH es encontrar un proveedor de servicios para procesarlos. La mayoría de los bancos ofrecen procesamiento de pagos ACH, al igual que algunos proveedores de servicios comerciales, y hay algunas empresas especializadas en el procesamiento de ACH. Si ya está trabajando con un proveedor para procesar tarjetas de crédito, le recomiendo que consulte con ellos primero sobre los pagos de ACH. Siempre es mejor si puede hacer todo a través de un proveedor.
Además, tenga en cuenta cómo debe cobrar los pagos al elegir a su proveedor. ¿Estás enviando facturas? ¿Necesita un sitio web configurado para que los clientes ingresen su propia información? ¿Puedes introducir la información en el procesador? Cada proveedor tiene una configuración diferente, así que asegúrese de preguntar antes de registrarse.
Cree un contrato de cliente para pagos remotos y recurrentes
Si está configurando pagos recurrentes, asegúrese de que su cliente firme un acuerdo que le otorgue explícitamente el permiso para cobrar a su cuenta esos montos específicos. También conocido como formulario de autorización de pago, este paso es importante porque ayuda a proteger su empresa en caso de disputas de devolución de cargo y describe expectativas claras sobre cómo y cuándo se facturará la cuenta de un cliente.
Recoger datos del cliente
Para procesar realmente la transacción, debe recopilar el número de cuenta y el enrutamiento del cliente. Si está utilizando Chase, puede configurar al cliente como pagador, guardar su información y establecer un calendario de pagos.
Cómo aceptar pagos ACH con Chase Merchant Services
Preguntas frecuentes sobre el procesamiento de pagos de ACH
La mayoría de las personas han solicitado o pagado pagos de ACH, pero es posible que no estén familiarizados con la terminología técnica. Si alguna vez se unió a un gimnasio, pagó una utilidad mensual como cable o internet, o recibió depósitos directos regulares de un empleador, se ha encontrado con pagos de ACH. ¿No ves tu pregunta a continuación? Diríjase a nuestro foro Fit Small Business para preguntar a un experto.
Aquí hay algunas preguntas frecuentes sobre los pagos de ACH y la terminología:
¿Diferencia entre transferencias bancarias y pagos ACH?
Las transferencias electrónicas operan en una red de cable separada. Los pagos de ACH cuestan muy poco, pero pueden tardar varios días en procesarse. Las transferencias electrónicas son básicamente instantáneas, pero su procesamiento cuesta entre $ 20 y $ 30 dólares. Las transferencias bancarias también se pueden utilizar para cuentas nacionales o extranjeras. Las transferencias electrónicas generalmente solo se utilizan para pagos extremadamente urgentes de grandes cantidades.
¿Diferencia entre ACH y echecks?
Los pagos de ACH y de cheque electrónico (cheque electrónico) son esencialmente las mismas cosas. Los dos términos se usan indistintamente.
¿Son seguros los depósitos de ACH?
Los pagos de ACH son generalmente seguros. Los clientes solo exponen la información de su cuenta bancaria una vez que se registran para los pagos. Después de eso, la información se encripta. Los pagos de ACH también se realizan entre dos cuentas bancarias de los EE. UU., Que generalmente tienen una identidad adjunta, lo que minimiza las oportunidades de fraude. En el peor de los casos, si tiene algún problema o fraude, está protegido por la ley federal.
¿Qué es una devolución de cargo de pago ACH?
Una devolución de cargo es cuando un cliente disputa un cargo en su cuenta bancaria. Si un cliente presenta una devolución de cargo en su banco, se le brinda la oportunidad de defender el cargo. Esto es cuando los formularios de autorización de pago son útiles. Siempre que establezca pagos recurrentes, haga que sus clientes firmen un contrato. Esto ayuda a evitar que surjan confusiones y devoluciones de cargo, e incluso si lo hacen, tendrá una prueba de que el cargo es válido. Sin la prueba o la documentación adecuadas, el contracargo se otorgará al cliente y usted perderá ese dinero más una tarifa de contracargo.
Línea de fondo
En general, los pagos ACH son una excelente opción para las empresas que tratan regularmente con membresías, suscripciones y pagos recurrentes. El procesamiento de pagos puede ser inesperadamente caro para muchas pequeñas empresas, y utilizar los pagos de ACH es una forma de ayudar a ahorrar en las tarifas de procesamiento.
La mejor manera de procesar un ACH es directamente a través de su banco. El uso de bancos elimina a los intermediarios, lo que puede aumentar las tarifas de procesamiento de ACH, que de otro modo serían asequibles. Recomendamos los servicios comerciales de Chase. Tienen excelentes reseñas, atención al cliente 24/7 y fondos al día hábil siguiente con una cuenta de cheques comercial de Chase.
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